當(dāng)客戶走進(jìn)銀行網(wǎng)點，不再需要排隊等待人工服務(wù)，而是通過智能終端迅速完成業(yè)務(wù)辦理；當(dāng)信貸審批從過去的數(shù)天縮短至數(shù)小時，且風(fēng)險識別更加精準(zhǔn)；當(dāng)客戶在線上可以隨時享受到理財專業(yè)解答和財富建議——這些曾經(jīng)勾勒的未來圖景，正借助大模型技術(shù)的浪潮，加速在銀行業(yè)變?yōu)楝F(xiàn)實。
AI時代的到來，無疑推動銀行業(yè)數(shù)字金融發(fā)展邁入新階段。2023年之后，從國有大行到地方城商行紛紛大規(guī)模的落地升級AI應(yīng)用，一場以“AI+”為核心的改造正在重新定義金融服務(wù)的邊界。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者觀察到，進(jìn)入人工智能應(yīng)用加速落地的2025年，銀行機(jī)構(gòu)的科技投入正在告別規(guī)模化增長，AI應(yīng)用正在邁入深水區(qū)。
麥肯錫在《全球銀行業(yè)年度報告2025》（下稱《報告》）中指出，隨著人工智能在銀行業(yè)的全面應(yīng)用，某些成本類別可能實現(xiàn)高達(dá)70%的大幅削減。一些技術(shù)成本上升會部分抵消這些節(jié)省的成本，預(yù)計銀行總體成本基數(shù)的凈降幅將在15%至20%之間。
該報告進(jìn)一步警示，隨著人工智能在銀行業(yè)的全面滲透，銀行機(jī)構(gòu)必須精準(zhǔn)識別技術(shù)真正能產(chǎn)生收益的領(lǐng)域，而非因擔(dān)心錯失機(jī)遇而盲目投入。
2023年開始，我國銀行業(yè)落地應(yīng)用大模型初現(xiàn)規(guī)模，經(jīng)過兩年發(fā)展，人工智能應(yīng)用正在加速落地。《報告》指出，僅2025年就有全球50家最大銀行宣布了160多個人工智能應(yīng)用案例。
直至今日，銀行業(yè)的AI應(yīng)用早已超越早期的智能客服、自動轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)功能，深入信貸、風(fēng)控、財富管理、運(yùn)營等核心場景，形成全價值鏈的智能升級。在不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域，AI正以差異化的方式破解行業(yè)痛點，釋放效率紅利。
首先，作為銀行的核心盈利來源的信貸業(yè)務(wù)，正被AI重構(gòu)，“無感授信、當(dāng)天放款”成為越來越多借款人的真實體驗。
傳統(tǒng)信貸審批依賴人工審核紙質(zhì)材料，流程繁瑣、效率低下，且受主觀因素影響較大。如今，大模型技術(shù)打通了銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)與外部可信數(shù)據(jù)源，實現(xiàn)了信貸全流程的智能化。例如交通銀行就在審貸聯(lián)動場景中，構(gòu)建覆蓋了“授信審批—放款審查—貸后監(jiān)控”的全周期AI模型，實現(xiàn)了授信條件自動檢查、審批條目自動分類與聯(lián)動。
在反電詐風(fēng)險防控場景中，AI也正在實現(xiàn)從“被動應(yīng)對”到“主動預(yù)判”的變革。
隨著金融欺詐手段日趨復(fù)雜，傳統(tǒng)風(fēng)控體系難以招架，多家銀行紛紛通過大模型構(gòu)建多層次安全防護(hù)網(wǎng)，遏制金融欺詐風(fēng)險。例如平安銀行打造的反電詐賬戶風(fēng)控大腦系統(tǒng)，就采用“左腦風(fēng)控+右腦服務(wù)”模式，既實現(xiàn)了可疑交易攔截，又能在嚴(yán)控風(fēng)險的同時保障用戶體驗。
此外，財富建議與理財咨詢領(lǐng)域正加速，邁向“千人千面”的個性化服務(wù)新階段。
“財富助手”成為銀行與大模型結(jié)合的熱門方向。傳統(tǒng)理財咨詢服務(wù)與專業(yè)解答高度依賴專業(yè)人力，優(yōu)質(zhì)財富管理建議僅能通過私人銀行覆蓋高凈值客戶，廣大普通大眾難以觸及。而大模型可以通過深度學(xué)習(xí)產(chǎn)品庫、市場資訊與客戶偏好，能夠為大眾客戶提供實時、個性化的資產(chǎn)配置建議、市場解讀等專業(yè)服務(wù)，大幅降低專業(yè)理財服務(wù)門檻。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者驗證多家銀行AI客服發(fā)現(xiàn)，其已能依據(jù)客戶風(fēng)險偏好、投資期限，結(jié)合理財產(chǎn)品收益表現(xiàn)，給出針對性理財建議。
銀行業(yè)的科技投入也隨著AI大模型掀起的技術(shù)浪潮，高歌猛進(jìn)。但21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者發(fā)現(xiàn)，進(jìn)入2024年后，行業(yè)發(fā)展節(jié)奏正在悄然生變，平安銀行、中信銀行、招商銀行、交通銀行等銀行機(jī)構(gòu)的科技投入增速放緩，甚至出現(xiàn)同比下滑。
這一變化并非偶然，一方面經(jīng)過前期持續(xù)投入，銀行業(yè)數(shù)智化基礎(chǔ)設(shè)施已初步建成，大規(guī)模鋪建的階段基本結(jié)束；另一方面，金融機(jī)構(gòu)開始從規(guī)模化投入轉(zhuǎn)向細(xì)化管理，著力優(yōu)化科技資源配置。
《報告》對AI帶來的銀行機(jī)構(gòu)的成本變化進(jìn)行了詳細(xì)分析：隨著人工智能在銀行業(yè)的全面應(yīng)用，某些成本類別可能實現(xiàn)高達(dá)70%的大幅削減，但由于技術(shù)成本上升會部分抵消這些節(jié)省的成本，預(yù)計銀行總體成本基數(shù)的凈降幅將在15%至20%之間。
更值得關(guān)注的是，這種成本節(jié)省的效果難以長期維持。與以往的創(chuàng)新一樣，競爭會逐漸削弱銀行的收益，長期來看，大部分收益將惠及客戶。這一分析也解釋了為何銀行機(jī)構(gòu)開始調(diào)整科技投入節(jié)奏：在意識到成本節(jié)省的有限性和長期性后，銀行不再追求規(guī)模擴(kuò)張，而是轉(zhuǎn)向精細(xì)化管理，聚焦于能真正產(chǎn)生差異化競爭優(yōu)勢的領(lǐng)域。
銀行機(jī)構(gòu)科技投入節(jié)奏的調(diào)整，也折射出了行業(yè)在科技資源細(xì)化管理過程中正在面臨挑戰(zhàn)，這令A(yù)I發(fā)展熱潮之下的冷思考愈發(fā)必要——AI應(yīng)用正在邁入深水區(qū)。
數(shù)據(jù)治理與安全問題首當(dāng)其沖，成為制約轉(zhuǎn)型的核心痛點。金融數(shù)據(jù)來源廣泛、格式繁雜，數(shù)據(jù)缺失、錯誤、重復(fù)等問題，直接影響到AI模型訓(xùn)練的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)質(zhì)量。更嚴(yán)峻的是數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)的雙重壓力：銀行數(shù)據(jù)包含大量客戶身份信息、資產(chǎn)狀況等敏感內(nèi)容，一旦泄露將給客戶和銀行帶來不可估量的損失。
合規(guī)與可解釋性難題制約著AI在關(guān)鍵場景的應(yīng)用。金融行業(yè)監(jiān)管嚴(yán)格，信貸審批、風(fēng)險定價等關(guān)鍵決策不僅需要準(zhǔn)確，還要求可追溯、可解釋。但大模型的“黑箱”特性使其決策邏輯難以直觀呈現(xiàn)，例如AI拒絕某筆貸款申請時，無法清晰說明具體原因，這既影響客戶信任，也可能引發(fā)合規(guī)風(fēng)險。
AI“幻覺”與可信度問題同樣不容忽視。在精確性要求極高的金融場景，大模型生成內(nèi)容的可靠性仍是最大顧慮，特別是在產(chǎn)品解釋、合規(guī)建議、數(shù)字計算等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，一旦出現(xiàn)“幻覺”輸出錯誤信息，可能給銀行和客戶帶來直接損失。
“當(dāng)前技術(shù)水平下，AI在金融場景的應(yīng)用仍需結(jié)合傳統(tǒng)規(guī)則系統(tǒng)或人工復(fù)核機(jī)制，才能確保服務(wù)的準(zhǔn)確性，這在一定程度上限制了 AI 效率紅利的充分釋放。”一位科技公司業(yè)務(wù)人員如是說道。
對于銀行業(yè)而言，AI應(yīng)用轉(zhuǎn)型已經(jīng)不是“選擇題”，而是“必答題”。
《報告》預(yù)估，AI技術(shù)將為銀行業(yè)節(jié)省7000億至8000億美元成本，且《報告》預(yù)計未來3至5年內(nèi)，將出現(xiàn)一種突破性的智能體商業(yè)模式，成為行業(yè)變革的臨界點。
這場變革將深刻改變銀行業(yè)服務(wù)生態(tài)，正如星展銀行（中國）科技及營運(yùn)部主管兼首席信息官宮霄峻所言，AI帶來的不是顛覆，而是重構(gòu)，重構(gòu)工作方式、重構(gòu)運(yùn)營模式、重構(gòu)客戶關(guān)系。
“在這場變革中，那些能夠主動擁抱變化、精準(zhǔn)把握趨勢、有效破解痛點的銀行，必將在未來的市場競爭中占據(jù)主導(dǎo)地位，為金融行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展注入持續(xù)動力。而最終受益的，將是每一位普通消費(fèi)者——更便捷的服務(wù)、更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品、更安全的體驗，這正是 AI 賦能銀行業(yè)的終極價值所在。”宮霄峻補(bǔ)充道。
值得說明的是，銀行業(yè)的AI轉(zhuǎn)型并非一場零和博弈，行業(yè)內(nèi)的交流合作、生態(tài)共建，才是實現(xiàn)技術(shù)共享、資源互補(bǔ)，推動全行業(yè)智能化水平提升的關(guān)鍵路徑。在此過程中，如中關(guān)村科金等金融科技企業(yè)正在成為銀行AI轉(zhuǎn)型的重要合作伙伴，通過推出面向金融行業(yè)的大模型平臺與智能體解決方案，正與銀行共同探索落地路徑。
EVOLVE 2025大模型與智能體產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新峰會期間，中關(guān)村科金總裁喻友平在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者采訪時表示，已推出的得助金融智能體平臺，不僅覆蓋金融營銷服和辦公場景，也覆蓋了包括財富助手、智能風(fēng)控、信貸消保這些行業(yè)垂直領(lǐng)域。“金融行業(yè)是一個數(shù)據(jù)知識密集以及服務(wù)為典型特征的行業(yè)，當(dāng)前大模型的興起在金融行業(yè)的應(yīng)用已進(jìn)入中場，我相信還有很大的空間值得探索。”
談及AI在金融領(lǐng)域的未來發(fā)展，硅谷人工智能研究院（SVAIRI）院長皮埃羅表示，AI早已在金融行業(yè)廣泛應(yīng)用于分析市場趨勢、評估風(fēng)險、欺詐檢測及客服等場景。“但我認(rèn)為這是一種較初級的人工智能應(yīng)用場景，當(dāng)人工智能能夠設(shè)計出那些原本不存在的產(chǎn)品時，將更智能、也更貼近生成式人工智能的本質(zhì)。”