路透社一項分析顯示，今年前 9 個月，美國 14 家最大零售銀行的透支及支票拒付手續費收入實現增長，另有兩家大型銀行該收入則出現大幅下滑。

　　當前宏觀經濟與監管環境發生變化，消費者遭遇這類收費的概率有所上升，而上述數據反映出銀行業在該收費項目上的立場正日益分化。同時，這也凸顯出一個事實：盡管在前民主黨總統拜凳執政時期，迫于政治壓力，銀行業曾承諾控制透支手續費，但部分銀行至今仍依賴這項收入。

　　路透社對美國 20 家最大零售銀行的透支及 “賬戶余額不足（NSF）” 手續費數據展開分析，這些銀行均需向聯邦金融機構檢查委員會上報相關收費情況，其吸納的存款規模約占美國受保銀行存款總額的一半。

　　整體來看，這 20 家銀行的透支及賬戶余額不足手續費收入小幅增長 2%，達到 29.9 億美元。

　　由于近年來多數銀行已逐步取消賬戶余額不足手續費，當前這項收入的主體基本為透支手續費。

　　消費者金融保護局的收費上限規定被撤銷

　　銀行手續費收入增長，恰逢國會共和黨人在今年 5 月廢除了拜凳政府時期消費者金融保護局出臺的一項透支手續費監管規定。該規定原本預計每年能為儲戶節省 50 億美元開支。

　　這項規定是拜凳政府打擊 “垃圾收費” 舉措的一部分，原定于今年 10 月生效，核心內容是將透支手續費從普遍的 35 美元大幅限制在 5 美元以內。

　　此前在民主黨執政的政治壓力下，部分大型銀行已調整相關政策，幫助客戶規避這類收費，甚至直接取消了該費用，彼時消費者金融保護局的收費上限規定尚未落地。而今年共和黨掌控國會后，銀行業抓住契機推動廢除這項規定，聲稱此類 “價格管制” 可能導致有資金需求的儲戶難以獲得信貸服務。

　　布魯金斯學會高級研究員、透支政策研究專家艾倫?克萊因表示，經濟因素或許是影響該項收入波動的重要原因 —— 經濟形勢低迷時，消費者更易出現賬戶透支情況。但他指出，若消費者金融保護局的規定未被廢除，且銀行已按要求落實相關措施，那么當前的局面將會截然不同。

　　“當監管的‘看門狗’被束住手腳，部分金融機構就重新開始‘伺機牟利’，而另一些機構則大體維持著原有的運營模式。”

　　消費者金融保護局 2017 年的一項研究顯示，近 80% 的透支手續費僅來自 9% 的賬戶，這些賬戶的余額通常僅有數百美元。美國消費者銀行家協會首席執行官林賽?約翰遜則稱，許多消費者依賴透支服務維持收支平衡，且銀行業已在努力降低相關手續費。

　　“最重要的是確保消費者能繼續獲得這類保障服務，畢竟多項研究表明，透支服務的價值深受消費者認可。” 她如此說道。

　　收費水平仍低于歷史常態

　　主要服務軍人群體的美國聯合服務汽車協會聯邦儲蓄銀行，其透支手續費收入同比增幅最大，達到 20%。該銀行前 9 個月該項收入達 7800 萬美元，占同期凈利潤的比例超過五分之一。

　　美國聯合服務汽車協會在一份聲明中表示，透支服務能夠幫助客戶解決短期資金需求，且其收費標準低于大多數銀行。不過該銀行稱，由于近期已將收取透支手續費的賬戶負余額門檻從 50 美元提高至 100 美元，預計明年該項收入將有所下降。

　　公民銀行的透支手續費收入增幅位居第二，達到 17%；在美國擁有龐大零售業務的道明銀行增幅為 14%。數據顯示，該項收入占道明銀行凈利潤的 13%。摩根大通和美國銀行的該項收入分別增長 8% 和 2%。

　　道明銀行將相關問題交由美國消費者銀行家協會回應。美國銀行發言人表示，自 2009 年以來，該行的透支手續費收入已下降 97%，且銀行已為客戶提供多種規避該項收費的途徑。

　　部分銀行的收入增長被另兩家銀行的下滑抵消 —— 富國銀行的透支手續費收入下降 10%，美國信托銀行則下滑 22%。富國銀行拒絕置評。

　　公民銀行和富國銀行均拒絕對此事發表評論，摩根大通和美國信托銀行則未回應置評請求。

　　花旗集團和聯合金融公司已分別于 2022 年和 2021 年取消了透支手續費，但兩家機構均表示，仍在為客戶提供透支服務。

　　盡管該項收入整體呈上升趨勢，但當前的收費規模仍遠低于歷史常態。消費者金融保護局的數據顯示，2023 年整個銀行業的透支及賬戶余額不足手續費收入為 60 億美元，而 2019 年這一數字高達 130 億美元。

　　“當前的收費規模與過去相比有著天壤之別。” 券商 KBW 美國銀行業研究主管克里斯托弗?麥克格拉蒂表示，“這正是消費者權益保護措施發揮作用的體現。”