專題：2025中國保險創新論壇

　　2025年12月17日，以“融創共生”為主題的第20屆中國保險創新論壇暨第20屆中國保險創新大獎頒獎盛典在常州舉行。保險康養產業聯盟執行會長何志光發布了《2025年度中國保險醫康養產業研究報告》。

　　何志光指出，保險正日益成為國家實施發展戰略的有效工具。它串聯起從客戶需求洞察、服務生態整合，到最終支付閉環的全鏈條。在諸多民生領域，保險的作用不可或缺，且已獲得政策層面的持續支持。國家各個層級雖已認識到保險的社會貢獻價值，但認知高度與深度仍有提升空間。

　　以下是何志光的演講全文：

　　尊敬的魏主席、羅會長，各位領導、各位嘉賓，女士們、先生們：

　　大家上午好！

　　我謹代表保險康養產業聯盟，向各位正式發布我們的《2025年度中國保險醫康養產業研究報告》。聯盟每年都會定期發布產業研究報告，今年已至第七屆，我們始終與中國保險創新論壇同期舉行。報告內容亦持續深化拓展，從最初聚焦養老社區，逐步擴展至整個康養產業。今年，我們進一步將醫療健康板塊納入研究視野。

　　隨著銀發經濟的崛起、整體市場的成熟，以及國家戰略的明確指引——特別是自去年起，金融“五篇大文章”中已有兩篇明確提出發展養老金融與銀發經濟。無論是養老金融自身，還是醫療健康等相關產業，都迎來了歷史性機遇。醫療健康本就是關乎國計民生的重要領域，研究成果豐碩。當前，康養產業與醫療健康的融合日益緊密。今日，醫療領域的專家白總等亦蒞臨本論壇，這本身就表明我們行業的邊界正在不斷拓寬，并深度融入經濟社會生活的方方面面。

　　聯盟的四大核心職能

　　在闡述本報告核心觀點前，請允許我再簡要介紹聯盟長期堅持的四大核心職能。聯盟成立多年來，主要圍繞四個方面開展工作：

　　第一，搭建平臺。我們致力于為保險公司、醫康養產業鏈上的各類企業、合作伙伴及上下游生產廠商，構建一個促進交流學習、實現合作共贏的開放性平臺。這既是聯盟成立的初心，也是我們持續努力的方向。盡管疫情期間活動受到影響，但工作從未停步。

　　近期，我們與多地開展了實質性合作。譬如，12月初，儋州市政府已正式邀請聯盟參與海花島項目的重整與規劃工作。該項目由廣東省政府與海南省政府共同牽頭、儋州市政府主導實施。此前海南在封關前出臺的政策中，未將康養產業納入重點規劃，一度擬暫緩相關布局。然而，基于銀發經濟在未來十年國家“十五五”規劃中的關鍵地位，海南省已明確將銀發經濟列為重點發展戰略之一，海花島由此被定位為重要的康養產業探索基地。

　　目前，聯盟與當地政府的合作協議正在簽署過程中，前期將深度參與其康養產業規劃設計。后續運營角色雖在探討中，但規劃中相關康養產業的主導工作已委托聯盟。我們正是通過“搭建平臺”，促成了這一具體項目的落地。也誠摯歡迎在座各位產業伙伴，如有興趣，可與聯盟聯系，共同參與這一標志性項目的建設。

　　第二，促進共享。本次論壇以“融創共生”為主題，正如張總及魏主席所強調的，保險行業需凝聚合力，通過發揮保險的獨特功能，串聯產業鏈上下游，構建完整生態體系。保險連接客戶、服務與支付終端的完整閉環，使其作用不同于任何單一行業。因此，我們提出促進共享，倡導在技術、服務、產品、客戶服務等方面開展協作與共享。

　　第三，制定標準。聯盟已牽頭制定養老社區服務標準及多項醫康養配套服務規范，通過標準化建設，實現服務管理與行業行為的統一，保障服務質量的穩定性。近期，有業界朋友提議由聯盟牽頭搭建康養領域法律服務平臺，這一需求已納入聯盟研究范疇。

　　此議源于一個現實需求：當前老年人入住養老社區或使用相關醫康養服務后，產生的法律糾紛缺乏可信、便捷、專業及持續的解決渠道。在我國，尤其是北京、上海等高知老人集中的城市，因獨生子女政策影響，許多長者子女定居海外或外地，面臨“有子難依”的照料困境。他們入住機構后的醫康養權益保障、合同糾紛處理等事宜，亟需第三方專業力量介入。有專業團隊（涵蓋律師、審計師、會計師等）希望借聯盟公信力，搭建一個普惠型服務平臺。老年人可像投保保險一樣，支付少量年度費用，即可獲得包括事前合同審查、糾紛法律援助及服務機構質量監督在內的綜合權益保障服務。我認為，這正是在標準制定之后，推動行業規范化、人性化發展的有益探索。

　　第四，保障運營。無論是提升醫康養機構的服務能力與品質，還是實現跨區域的服務覆蓋，聯盟的平臺都希望能發揮作用。譬如，對于中小保險公司以及包括泰康、太平、平安、人保等在內的所有保險公司而言，自建養老社區難以實現全國范圍內的全覆蓋。通過康養聯盟這類平臺化服務，可以滲透到全國的各個角落。特別是隨著長期護理保險制度的推進及居家養老模式的普及，更需要區域間的協同作戰。

　　保險在社會生態中的關鍵作用

　　我國始終以民生福祉為核心，構建康養產業與醫療保障體系。從社會保障基本框架，到養老保障“三支柱”體系，再到與之深度銜接的醫療保障體系，“十四五”期間已完成基礎框架搭建。進入“十五五”時期，在產業提質升級與市場需求迭代的雙重驅動下，保險行業以“支付+服務+科技”三維重構為核心，依托區域試點示范與企業平臺實踐，引領醫康養產業向服務化、生態化、規范化的高質量方向轉型。

　　那么，保險為何在其中扮演不可替代的角色？客觀而言，保險在我國經濟社會發展中的戰略性作用，尚未完全在國家頂層設計中充分體現出來。回溯保監會成立的背景，我國加入WTO之際，眾多國家領導人來訪時，首要訴求便是獲取保險經營牌照。這一現象引起中央領導高度關注，也充分體現了保險在經濟發展中的重要性，但彼時全社會對保險價值的認知仍較為模糊。

　　我曾聽馬主席提及，當時各部門均不理解外方為何對保險牌照如此重視，而我國自身對保險的認知也不足，這或許是因為，在致力于解決溫飽問題向小康社會發展的階段，風險保障并非最緊迫的議題。但到了現階段，我國已成為世界最大經濟體之一，美國甚至提出了“G2”概念，充分說明中國已成為任何國家都無法忽視的重要力量。

　　但從行業視角看，從中國人民保險集團公司成立、到保監會設立、再到機構改革合并為國家金融監督管理總局。社會對保險認知的不足，其獨特的社會風險管理功能未能被充分認知。

　　一組數據可直觀呈現保險的核心價值。如2023年，我國金融業總資產達461萬億元，社會融資總額378萬億元，而當年保險業承擔的保險保障總金額達到13000多萬億之巨，是當年GDP的106倍。保險行業資產通常被納入金融業總資產統籌考量。公眾何時最常想起保險公司？往往是股市低迷時期，期待保險資金入市“托底”。這實質上是將保險資金視同于銀行資金，期待其發揮短期流動性功能。事實上，保險資金進行投資與資產配置，核心目的是實現客戶資產的保值增值，履行資產受托管理責任，最終目的還是實現“保險保障”功能。而非以“救市”為導向吸收保費參與投資，二者存在本質區別。

　　保險業的發展更值得關注的是保險的“保障金額”。保險公司每年提供的風險保障和財富保障總額，已達到當年GDP的數十倍。它對整個國家經濟的影響體現在何處呢？這一數據的內涵在于：若所有承保風險事件同時發生，保險公司理論上需承擔的賠付責任總額高達數萬萬億元。當然，保險業總資產不足以完全覆蓋全部賠付，也不會同時發生全部責任賠付，而是存在一個時間上的遞延。但總體上，保險業為國家經濟提供的財產風險保障、人身安全保障和財富安全保障總額高達數萬萬億元，是當年GDP的百倍，也是金融業總資產的數倍，如果說國家計算GDP中保險業對經濟社會貢獻時，把保險保障金額作為重要計算因子時，則更能體現保險業對國家經濟和社會的貢獻度。

　　從這個角度來看，如果對保險業之于經濟發展貢獻度的評價基于“保險保障金額”而非單純的資產規模，那么國家整個經濟安排將會完全不同。譬如當國家計劃撥備百億元資金應對巨災風險時，若能通過保險機制，僅需支出其一小部分作為保費，即可獲得同等甚至更高的保障額度，其余資金便可釋放用于其他發展領域。

　　如果國家統計、央行、發改委等政府部門在編制如“十五五”規劃及各項年度國家計劃時，能將保險業提供的保險保障金額作為社會總風險準備金的有機組成部分加以考量，那么在財政資金安排與政策設計上，或將更具靈活性和前瞻性。在當前地方政府債務壓力凸顯的背景下，此種思維轉變對于優化資金配置、暢通經濟循環具有重要意義。

　　綜上所述，保險正日益成為國家實施發展戰略的有效工具。它串聯起從客戶需求洞察、服務生態整合，到最終支付閉環的全鏈條。在諸多民生領域，保險的作用不可或缺，且已獲得政策層面的持續支持。國家雖已認識到保險的價值，但認知高度與深度仍有提升空間。因此，我呼吁在座各位，特別是保險業的同仁，能夠從更宏觀、更本質的維度去闡釋和倡導行業的價值，并通過扎實的工作，共同推動行業邁向新的發展階段。

　　本次報告的核心觀點之一，便是闡明保險在社會生態中的關鍵作用：從客戶基礎、客戶需求，到客戶需要的服務，再到最終的支付閉環，保險貫穿人民生活的各個環節。在全球范圍內，商業保險均是國民民生保障支付的最重要來源之一，這是保險保障最核心的一點。我們國家的保障體系有三支柱，前兩個支柱主要依靠國家財政和基本社會機構提供的保障，而第三支柱及更豐富的保障，則需要個人通過金融機構的服務，特別是通過保險機構的服務來實現。

　　詳細報告我們會在《保險文化》雜志上發表，請大家指正。