作者：杜川
你的身邊有沒有發(fā)生過這樣的事情——理發(fā)店、健身房、培訓機構破產倒閉，老板卷款跑路，消費者預充值的錢打了水漂？現(xiàn)在，這個問題有了新的解決辦法。
9月8日，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所(下稱“數(shù)研所”)在2022第二屆中國(北京)數(shù)字金融論壇上發(fā)布了數(shù)字人民幣智能合約預付資金管理產品—“元管家”。
什么是數(shù)字人民幣智能合約？數(shù)字人民幣智能合約是指基于預定事件觸發(fā)、自動執(zhí)行的可控制數(shù)字人民幣的計算機程序。簡單來講，就是用計算機程序寫一份合同，按照約定條件自動完成數(shù)字人民幣支付履行合約義務。
與會嘉賓認為，數(shù)字人民幣智能合約具有控制風險、保障權益、增進互信、降本增效等積極作用，能夠為社會數(shù)字化和智能化治理提供支持。
產品率先落地北京教培場景
針對近年來頻發(fā)的預付資金類商戶卷款跑路、侵害消費者權益問題，數(shù)研所充分調研了消費者、商戶、監(jiān)管機構等各方需求和痛點，設計并發(fā)布了數(shù)字人民幣智能合約預付資金管理產品—“元管家”。“元管家”在數(shù)字人民幣的錢包上部署智能合約，在預付消費服務場景提供防范商戶挪用資金、保障用戶權益的解決方案。
其中，作為預付資金管理的平臺，北京市商務中心區(qū)信鏈科技有限公司在數(shù)研所指導下推出“數(shù)字人民幣資金管理模式”。該公司副總經理洪宇青介紹，這一模式將預付式消費轉變?yōu)榧磿r式消費，進一步明確預付資金所有權歸屬于消費者，確保預存資金不被挪用。
用戶可在上述平臺上使用數(shù)字人民幣購買相關產品。北京市朝陽區(qū)厚海培訓學校是首批參與數(shù)字人民幣智能合約預付消費服務項目的商戶。該校校辦主任黃亞鋒指出，隨著數(shù)字人民幣智能合約投入使用，家長們可以享受更加放心的服務，培訓機構借助數(shù)字化平臺幫忙解決資金管理和家長信任的問題。
數(shù)研所副所長狄剛介紹，在傳統(tǒng)賬戶模式下，預付資金管理主要通過商業(yè)銀行為商戶開設專戶的方式解決，預付資金全部歸商戶所有，無法徹底解決用戶權益保護的問題。
采用數(shù)字人民幣智能合約進行預付資金管理的情況下，運營機構根據(jù)商戶的業(yè)務模式，比如預付資金對應的商品或服務內容、預付資金結算模式、違約條款等，選擇合約模板并在可信環(huán)境中部署。
當消費者向商戶預付資金時，運營機構為每一位消費者創(chuàng)建一個加載了智能合約的數(shù)字錢包，一方面將合同條款寫入智能合約，商戶不能隨意劃轉消費者預付的資金；另一方面，在實際消費之前，預付資金仍然歸消費者所有，即使商戶破產清算，也能保護消費者資金安全。
當消費者實際完成消費后，商戶發(fā)起智能合約的執(zhí)行請求，智能合約檢查是否符合約定的執(zhí)行條件，符合條件的，才能將預付資金劃撥至商戶。從技術上排除了人為操作挪用預付資金的可能。消費者能在數(shù)字人民幣APP看到每筆資金動賬明細，讓消費者更加安心。商戶也能通過運營機構的服務渠道，看到預付資金的實時狀態(tài)，便于開展經營安排。
北京市金融監(jiān)督管理局副局長趙維久評價，該模式開辟了預付式消費資金管理新路徑，是金融監(jiān)管科技應用的典型案例，也是對完善商業(yè)治理和社會治理，進一步優(yōu)化金融營商環(huán)境的有益探索。
市場需求迫切，應用場景廣泛
“目前，我們已經收到了來自很多行業(yè)、地區(qū)迫切希望應用數(shù)字人民幣智能合約的市場需求。”狄剛舉例，比如財政補貼、貸款、科研經費等，對資金發(fā)放對象和支付用途有嚴格限定的場景；預付資金管理、資金歸集、智能分賬等，涉及資金存管、存在多個主體之間復雜資金往來關系的場景；周期繳費、押金退還等，需要保障資金及時自動劃轉的場景；以及高度依賴可信信息輸入的供應鏈貿易等場景。
他表示，在這些典型場景中，數(shù)字人民幣智能合約都將展現(xiàn)出控制風險、保障權益、增進互信、降本增效等積極作用，為社會數(shù)字化和智能化治理提供支持。
第一財經記者注意到，目前各試點地區(qū)展開的消費紅包活動已經是數(shù)字人民幣的一項標準化解決方案。消費紅包借助智能合約限定數(shù)字人民幣的使用條件，不能轉賬，無法兌回銀行賬戶，只能在指定的商戶消費使用。如用戶超期未使用，該部分數(shù)字人民幣將按照智能合約設定，自動返還給出資方。消費紅包可以線下、線上通用，可以拆分使用，可以疊加“滿額可用”等額外條件，初步體現(xiàn)了數(shù)字人民幣智能合約的互通性和模板化優(yōu)勢。
作為數(shù)字人民幣的運營機構，商業(yè)銀行也積極地參與數(shù)字人民幣智能合約場景搭建。
交通銀行北京分行副行長張曉峰介紹，交行初步形成了圍繞行業(yè)特有專業(yè)屬性的智能合約模版，嵌入美麗鄉(xiāng)村、教育培訓、企業(yè)服務等行業(yè)場景，錘煉可插拔、能拼裝、快輸出的智能合約產品服務，并結合區(qū)域特點和客戶特性，進一步配套針對性的智能合約產品儲備和閉環(huán)式解決方案。
為了保障數(shù)字人民幣智能合約系統(tǒng)的可信穩(wěn)健、靈活高效，狄剛介紹，數(shù)研所持續(xù)開展智能合約底層技術的研發(fā)和迭代。
華為ICT行業(yè)產品組合管理部總經理李寧從實際建設智能合約運行環(huán)境的角度指出，需要解決“一內一外”兩方面的安全可信問題：一是執(zhí)行環(huán)境的安全可信，二是外部數(shù)據(jù)源的真實可信。
多維度推進后期生態(tài)建設
“數(shù)字人民幣智能合約生態(tài)建設工作剛剛起步，仍有大量的基礎工作要做。”對于下一步工作，狄剛指出，數(shù)研所將在央行中心化管理和雙層運營框架下繼續(xù)扎實推進相關工作：
一是有序推廣成熟的數(shù)字人民幣智能合約解決方案，從教育培訓行業(yè)拓展至零售、餐飲、體育、員工福利等各類具有預付資金管理需求的場景，運用監(jiān)管科技手段助力相關行業(yè)防范風險、促進消費、激發(fā)活力。
二是響應各行業(yè)差異化的市場需求，進一步豐富數(shù)字人民幣智能合約解決方案，在資金歸集、智能分賬等資金結算領域，商戶營銷、智能繳費等零售領域，內外貿易等領域落地智能合約應用。
三是繼續(xù)深入開展前沿技術研究，持續(xù)優(yōu)化底座支撐能力，加快數(shù)字人民幣智能合約生態(tài)服務平臺建設。
四是建立完善數(shù)字人民幣智能合約生態(tài)治理和可持續(xù)發(fā)展機制，保障合約模板的合法性、有效性和互通性，推進數(shù)字人民幣智能合約可信環(huán)境，并制定配套的業(yè)務規(guī)范、技術標準，在安全可控的前提下探索有效的激勵機制，廣泛發(fā)揮社會創(chuàng)新力量。
值得注意的是，數(shù)字人民幣智能合約應用中面臨的制度銜接、剩余風險防范等難題仍有待解決。
國際貨幣基金組織貨幣與資本市場部副主任何東認為，智能合約雖然可以提高支付結算效率、增加便利、降低交易的履約成本和風險，但也要避免透明度低的問題，防范偏見與歧視，同時還需要考慮相關法律的執(zhí)行與糾紛解決的機制。
杭州云象網(wǎng)絡技術有限公司董事長黃步添認為，下一步應致力于不斷探索如何保證合約的安全，如何讓普通用戶也能讀懂數(shù)字合同，如何更好地讓合約開發(fā)標準化，降低開發(fā)難度，降低生態(tài)伙伴的投入成本，從而具有更廣泛場景的適應性。