■本報(bào)記者 曹 蓓
“一張普通信用卡的成本，包括設(shè)計(jì)、制卡、快遞等費(fèi)用，大概150元左右，整個(gè)行業(yè)也基本都是這個(gè)水平”，一位股份制銀行信用卡部門(mén)的相關(guān)人士告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，“一般來(lái)講，目前開(kāi)辦信用卡是不收手續(xù)費(fèi)的，如果這張信用卡變成了睡眠卡，那么這部分錢(qián)銀行就相當(dāng)于打了水漂。”
在銀行開(kāi)拓信用卡市場(chǎng)的初期，開(kāi)信用卡只為好“禮”的心態(tài)對(duì)很多人來(lái)說(shuō)并不陌生，“賠本賺吆喝”也經(jīng)常被業(yè)內(nèi)用來(lái)形容信用卡業(yè)務(wù)。然而從業(yè)內(nèi)公認(rèn)的2003年這一信用卡元年到2013年年末，11年的時(shí)間里信用卡的發(fā)行數(shù)量已由300萬(wàn)張，增至3.91億張，130倍的增長(zhǎng)透露出銀行想從中賺錢(qián)的迫切愿望。
信用卡的盈利，主要來(lái)自于三個(gè)方面：年費(fèi)、商戶的回傭收入和用戶繳納的利息或手續(xù)費(fèi)收入。年費(fèi)方面，目前很多銀行大部分還是采用的刷卡免年費(fèi)的優(yōu)惠活動(dòng)，因此在年費(fèi)方面收入很低。利息和商戶回傭目前是銀行信用卡的主要收入來(lái)源。
“還有一種隱性回報(bào)，很多信用卡是綁定借記卡還款的，我們分行的一種信用卡去年帶動(dòng)存款日均余額2.4萬(wàn)元”，一家股份制銀行中部某分行的相關(guān)負(fù)責(zé)人透露。
你不知道的信用卡成本
“一張信用卡除了卡片本身的工本費(fèi)，還包括設(shè)計(jì)、快遞和營(yíng)銷(xiāo)所帶來(lái)的相關(guān)費(fèi)用，從全行業(yè)的普遍情況來(lái)看，一張信用卡的成本要150元左右。白金卡包含了更多的服務(wù)成本，信用卡的成本會(huì)更高些”，一家股份制銀行信用卡中心的相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，“如果客戶不激活，不刷卡消費(fèi)，那么這150元銀行基本上就相當(dāng)于打了水漂。”
信用卡推銷(xiāo)員劉女士介紹，以前為了跑馬圈地，各家銀行都會(huì)有禮物相送，但是監(jiān)管新規(guī)出臺(tái)后，這種做法被禁止。“但是還是會(huì)有競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題，我們就自己掏錢(qián)來(lái)買(mǎi)禮物”，劉女士介紹。
這僅僅是一張普卡的成本，如果是白金卡或者DIY的個(gè)性定制卡，制卡成本會(huì)更高。
比如目前多家銀行推出的DIY信用卡，現(xiàn)場(chǎng)制卡，一分鐘立等可取。這樣的業(yè)務(wù)會(huì)在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)安裝制卡機(jī)，包括專人服務(wù)的人力成本，統(tǒng)計(jì)下來(lái)一張信用卡的成本會(huì)更高。“目前我們這樣的卡是要收取手續(xù)費(fèi)50元的”，其中一家股份制銀行的業(yè)務(wù)人員介紹。
漸入佳境的高回報(bào)
如此高成本的信用卡卻依然能夠讓各家銀行樂(lè)此不疲，背后的邏輯是高額的回報(bào)。
“近兩年信用卡已經(jīng)結(jié)束了瘋狂圈地的階段，逐步過(guò)渡到相對(duì)穩(wěn)定的增長(zhǎng)，銀行也開(kāi)始逐漸走出高投入的時(shí)期，迎來(lái)回報(bào)期”，業(yè)內(nèi)人士指出。
某股份制銀行的信用卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)包括了各種卡的工本費(fèi)、補(bǔ)發(fā)新卡工本費(fèi)、郵寄加急費(fèi)、掛失手續(xù)費(fèi)、取現(xiàn)費(fèi)、滯納金、補(bǔ)制對(duì)賬單、分期手續(xù)費(fèi)等近20項(xiàng)收費(fèi)。
“若您當(dāng)月賬單未全額還款，但已償還最低還款額，則當(dāng)期賬單不享受免息還款期待遇，從消費(fèi)入賬日起每天以萬(wàn)分之五計(jì)收利息；按月計(jì)收復(fù)利。若您未能償還最低還款額，除上述利息外，還將按您上期賬單最低還款額未還部分的5%計(jì)收滯納金，最低10元或1美元”，交行客服人員稱。
“利息從用卡入賬那天起收，截至全額還款到賬停止收取。”，廣發(fā)銀行客服人員稱，“除此之外，如果未達(dá)最低還款額還需另繳納滯納金。”
除了這些費(fèi)用以外，信用卡更多的利潤(rùn)來(lái)源于分期貸款和商戶回傭。“信用卡傳統(tǒng)的盈利模式有兩種，一種是以利差收益為主，也就是從信用卡的貸款功能賺錢(qián)，另一方面是從信用卡的消費(fèi)功能賺錢(qián)，從上游商戶中得到回傭。”
“我行信用卡分期付款分為3期、6期、9期和12期，手續(xù)費(fèi)分別為2.9%、5%、7%和9%，但是現(xiàn)在12期的分期付款有活動(dòng)，可以選擇自選分期業(yè)務(wù)，手續(xù)費(fèi)為5%”，一家股份制銀行信用卡中心客服人員介紹。
去年開(kāi)始多家銀行上調(diào)分期付款手續(xù)費(fèi)，以此計(jì)算，多數(shù)銀行分期付款的年化費(fèi)率已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)央行基準(zhǔn)貸款利率。
此外，商戶回傭也占據(jù)信用卡利潤(rùn)來(lái)源的相當(dāng)一部分。
根據(jù)2013年2月公布的《關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的通知》，刷卡手續(xù)費(fèi)商戶類(lèi)別包括餐娛類(lèi)、一般類(lèi)、民生類(lèi)和公益類(lèi)四大類(lèi)。餐娛類(lèi)整體費(fèi)率由原來(lái)的2%下調(diào)到1.25%，降幅達(dá)37.5%，其中，發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)0.9%；一般類(lèi)整體費(fèi)率調(diào)整為0.78%，發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)0.55%；民生類(lèi)整體費(fèi)率調(diào)整為0.38%，發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)0.26%。
在此之前，商戶需支付的刷卡手續(xù)費(fèi)更高。
業(yè)內(nèi)人士透露，銀行卡收單業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)分成一般遵循7：2：1的比例，其中七成歸發(fā)卡行所有；兩成歸收單機(jī)構(gòu)所有；一成為銀聯(lián)所有。在實(shí)際操作中，一些第三方收單機(jī)構(gòu)為了爭(zhēng)搶市場(chǎng)，不得不主動(dòng)壓低分成比例，讓利于簽約商戶和銀行。也就是說(shuō)，銀行可能得到更多。
信用卡的衍生收入
“信用卡帶來(lái)的不僅僅是直接的利潤(rùn)”，一位股份制銀行中部地區(qū)分行的相關(guān)負(fù)責(zé)人透露。
“我為了信用卡還款方便，綁定了一張借記卡，這樣每月不用惦記著還款。我綁定的是工資卡”，薛先生是一家國(guó)企的工作人員，每月收入大概一萬(wàn)元左右，除了累計(jì)剩余超過(guò)5萬(wàn)元時(shí)他會(huì)把工資卡的錢(qián)存成定期以外，其他時(shí)間這張借記卡的活期余額一般不會(huì)少于三萬(wàn)元。
上述負(fù)責(zé)人稱，很多客戶為了避免忘記還款，都會(huì)選擇綁定借記卡的方式。由此會(huì)帶來(lái)一筆額外的存款拉動(dòng)。“我們發(fā)行了一種信用卡，帶動(dòng)存款達(dá)到日均余額2.4萬(wàn)元。”