人民網北京2月4日電 （張文婷）車險業“高保低賠”一直受社會廣泛關注，如今這一問題將得到徹底解決。作為商業車險條款費率改革的配套措施，中國保險行業協會（以下簡稱中保協）今日發布《2014版商業車險行業示范條款》（以下簡稱《2014版示范條款》），據中保協負責人介紹，《2014版示范條款》明確約定車損險的保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定。

車型定價是亮點 “高保低賠”和“無責不賠”將徹底解決

據業內人士分析，“高保低賠”的問題在于車主為愛車續保車損險時，一旦車輛出現全損，保險公司只能按照車輛折舊后的實際價格理賠。對此，《2014版示范條款》合理確定了保險金額和賠償處理問題，在發生全部損失時，按照保險金額為基準計算賠付。發生部分損失，按實際修復費用在保險金額內計算賠償。

人保財險副總裁王和曾表示，“高保低賠”的解決之道在于從“保額定價”逐步過渡到“車型定價”。“車型定價”這種模式的最大優勢是能夠客觀和直觀地反映不同車型的實際風險暴露以及維修成本水平，使得風險保費與實際風險暴露實現匹配，從而解決了車型之間風險暴露和維修成本的水平差異。同時，通過“車型定價”能夠較好地解決消費者的理解和接受問題，即明確保費是按照不同車型確定。

專家分析亦稱，“車型定價將是此輪條款改革的亮點。”

《2014版示范條款》還完善了車損險事故責任比例賠償及代位追償約定，解決了所謂“無責不賠”的問題。新版條款指出，因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故的，被保險人向第三方索賠的，保險人應積極協助，被保險人也可以直接向保險公司索賠。

對于現行商業車險條款責任免除中爭議較大的“車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡”、“駕駛證失效或審驗未合格”等15項內容，《2014版示范條款》進行了刪減，將三者險中“被保險人、駕駛人的家庭成員人身傷亡”列入承保范圍，擴大了保險保障范圍。

車險條款“大瘦身” 單獨列明免賠率和免賠額

長期以來，車險條款的晦澀難懂、模糊化表述一直是消費者與保險公司引發爭議的元兇。此次《2014版示范條款》修訂的重點，落在解決現實當中容易引發爭議的條款表述，減少消費者因對條款理解不當造成的糾紛。一方面，進一步明確了保險責任和除外責任的關系。另一方面，進一步明確了“第三者”的范圍。《2014版示范條款》指出，第三者“不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人”，從而實質上將“投保人”納入第三者范圍。同時，進一步明確了“車上人員”的范圍為“發生意外事故的瞬間,在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員”。

另外，《2014版示范條款》精簡優化了保險條款體系和結構，除對特種車、摩托車、拖拉機，單程提車單獨設置條款外，其余機動車均采用統一的保險條款。優化后的條款結構為“總則+四個主險的個性化條款+通用條款”。

值得注意的是，《2014版示范條款》對責任免除中免責事項進行歸類梳理，一方面將免賠率與免賠額單獨列明，另一方面將責任免除條款劃分為不保情形、原因除外、損失和費用除外三類。

此外，《2014版示范條款》還精簡整合附加險，擴大了主險承保范圍，有利于減少消費者在投保商業車險時的選擇困難。據中保協負責人介紹，將現行的38個附加險整合為11個附加險，其中5個附加險承保風險被并入主險保險責任，包括教練車特約、倒車鏡車燈單獨損壞、車載貨物掉落、法律費用及租車人人車失蹤附加險；刪除了23個對消費者實際風險保障意義不大或屬于部分保險人提供的增值服務的附加險，例如附加更換輪胎服務、附加送油、充電服務、附加拖車服務等；新增了“無法找到第三方特約險”附加險。

車險保單將實現“即時生效”

據中保協有關負責人介紹，為滿足保險消費者對保險單“即時生效”的需求，此次條款修訂刪除了保險單中“次日零時生效”的約定，遵循契約自由原則，允許投保人在“零時起保”或者“即時生效”之間做出選擇，允許有條件的保險公司自行設計投保單。

據悉，中保協自2012年3月14日開始組織對商業車險條款進行修訂，目前已基本完成2014版商業車險行業示范條款(征求意見稿)及配套單證(《2014版示范條款》)的修訂工作，2月4日正式向社會公開征求意見，中保協相關負責人表示：“此舉標志著商業車險條款改革取得重大階段性成果。”下一步，為滿足消費者不同保障需求和消費水平，中保協還將繼續組織開發對應的示范條款，形成多層次的行業產品體系。