關系千家萬戶切身利益的《存款保險條例(征求意見稿)》，終于“千呼萬喚始出來”了。但已習慣了國家信用對銀行隱性擔保的老百姓，面對陌生的“存款保險”，究竟如何才能讓自己的存款既保險又增值？

　　存款需要大搬家么？

　　盡管《存款保險條例》已經多次被提及，但是突然駕到還是令儲戶們大感意外，尤其是50萬元的最高償付限額讓儲戶們不禁疑惑：50萬元的“兜底”到底夠不夠？存款需要大搬家么？

　　其實，根據人民銀行測算，這一限額可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示：“這意味著，絕大多數存款人沒必要因為安全考慮進行存款搬家。”

　　與此同時，廣東金融學院院長陸磊認為：“大額存款都是‘聰明錢’，他們與銀行業務關系緊密，有能力了解銀行經營的情況，不會輕易搬家。”

　　央行《2013中國區域金融運行報告》顯示，2013年末全國人均存款排名前5位的省市人均存款與限額都相距甚遠。例如，北京市人均存款為112292元，上海為87720元，浙江為53402元，天津為52273元，廣東為47574元。 “存款保險就是將國家信用對銀行的隱性擔保轉化成一種保險制度，如果銀行不出問題，存款保險制度就是‘多此一舉’。”郭田勇說，“出臺存款保險并不表示銀行風險大大提升，相反目前銀行的基本面都是好的，存款保險只是在未雨綢繆。”

　　顯然，目前50萬元的限額還夠用，但隨著人民財富不斷增長，限額也不能固定不變。征求意見稿也已考慮到這點，提出人民銀行會同國務院有關部門可以根據經濟發展、存款結構變化、金融風險狀況等因素調整最高償付限額。

　　“雞蛋”要分散在哪些“籃子”里？

　　其實，50萬元的限額只針對同一存款人在同一家銀行的存款本金和利息，超過限額的儲蓄大戶可以“不把雞蛋放到一個籃子里”，把存款分散在多家銀行。

　　專家表示，少數大額存款賬戶可以通過“存款分散化”實現存款的全額保護。“適度分流是一種健康機制，可以防止存款進一步集中，是存款保險制度發揮市場約束和正向激勵作用的體現。”陸磊說。

　　儲戶把錢存在銀行，不能僅盯著“賠多少”，更應該關注“雞蛋”分散在哪些“籃子”里，選擇更穩健的銀行幫自己的存款保值增值。

　　在經過非對稱降息后，中信等股份制銀行和部分城商行的一年期存款利率“一浮到頂”，即上浮1.2倍達到了3.3%，按10萬元的存款計算，與基準利率相較利息相差550元。而中長期存款的差距更大，南京銀行五年期存款利率從4.75%升至5.4%，與取消5年期存款的工行相比，利息相差5700多元。

　　北京金融衍生品研究院首席研究員趙慶明認為，在穩定的市場環境下，存款人該“用腳投票”。“多找幾家存款利率較高的銀行，只要不超過50萬元就行了。”

　　小銀行的“籃子”靠譜么？

　　此輪降息后，小銀行對于攬儲表現出更大的沖勁，紛紛“一浮到頂”，但存款“搬家”卻并不明顯，不少人擔心：小銀行的“籃子”是否靠譜？

　　“如果沒有存款保險制度，不少老百姓覺得錢存在大銀行相對安全，這使得大銀行業務量越來越大，占據市場主導地位，也導致銀行業市場競爭不足。”中國銀行國際金融研究所副所長宗良認為，存款保險可以緩解儲戶對民營銀行的信用顧慮，從而降低市場準入門檻，促進市場競爭。

　　一方面，存款保險制度可以增強小銀行的信用，推動大、中、小銀行同等競爭和均衡發展；另一方面，市場淘汰機制的形成將給銀行以壓力，促進其改善經營。

　　“存款保險引入風險差別費率和早期糾正機制，可以有效約束小銀行的風險行為，對銀行的穩健經營提起到正向激勵作用。”趙慶明說。

　　(據新華社北京12月1日電)

　　行業透視

　　金融市場往哪變化？

　　“中國金融市場大變革來了。”11月30日，隨著《存款保險條例》征求意見稿的面世，金融行業從業人員繃緊了神經。

　　“毫無疑問是重大利好。”廣發證券銀行業分析師沐華說，在金融全球化日益加深的今天，金融風險較以往有著更大的傳染性。存款保險制度與中央銀行最后貸款人職能、審慎監管一起被稱為金融安全網的三大支柱。這一制度的建立和合理運用，能夠有效避免危機的蔓延。

　　在金融史上，盡管有政府兜底，金融機構的倒閉也不乏其例。比如，1998年海南發展銀行在成立不到三年就被關閉。

　　“這表明，政府兜底的‘隱性保險’也并不保險，相反會驅使一些銀行肆意從事高風險業務，加大道德風險，而一旦形成危機，最終還是由國家財政買單。”業內分析人士說。

　　在“顯性保險”之后，有關專家認為中國金融市場將出現深刻的變化：一是對“壞銀行”實現定點清除防范風險擴散。郭田勇認為，存款保險制度的建立，有助于在妥善保護存款人利益的前提下，及時對“壞銀行”作出定點清除，防范風險的擴散。二是讓銀行業的市場競爭更為充分建立優勝劣汰格局。接受記者采訪的不少專家認為，隱性存款保險制度變身顯性，銀行是否“國有”作為儲戶存款配置的指標意義將進一步淡化，在中小銀行獲得難得的發展機會的同時，銀行業的競爭更為激烈，行業將出現進一步分化的格局。三是為金融機構退出奠定基礎，為“銀行破產”清障鋪路，有利于中國金融業盡快走出“剛性兌付”困局。

　　中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇說，實行存款保險制度后，銀行會增加一定的成本。這來源于保費的繳納。但保費的費率目前可能會比較低，假設是萬分之二或更低，相對銀行一般是百分之三的利率而言較低，成本的增加是有限的。(據新華社廣州12月1日電)