“自從掛上農村金融自治村的牌子，我們農民貸款就不找行長找村長了?！闭憬∨_州市三門縣濤頭村村民楊天杰告訴記者，今年他圍了30多畝塘搞養殖，但海水養殖的資金投人高，還好農行三門縣支行給濤頭村整體授信3500萬元用于養殖業，他輕輕松松貸到了20萬元?！耙郧?，別的金融機構的農戶聯保貸也就給個3萬元至5萬元，利息也高，現在農行的貸款不僅方便，利率還低了30%多，解了我的燃眉之急?！睏钐旖苷f。

    長期以來，農村金融供給嚴重不足，普惠金融的理念到底該如何落到實處?一項被稱作“農村金融自治”的新嘗試，近來被引人浙江的不少鄉村，成為村民自治的一項新內容。通過金融自治，農民貸款只要找“村長”，無需挖空心思找“行長”;能否貸款，由“村兩委”(村黨支部委員會、村民委員會)商量公示，銀行再審核發放，從而使普惠金融最大的服務群體———農民，獲得了便捷、實惠的基礎金融服務。

    以“五最”為紐帶破解農戶貸款“五難”

    嵊州市甘霖鎮上蔡村是個三面環山的小村莊，全村各家各戶多以種植果樹、苗木或養殖業為生。36歲的村民李向陽，一直懷揣著一個“大農場夢”，然而由于資金不足，他的花木基地只有3畝地?！耙幠Ｉ喜蝗?，銷路也成問題。”李向陽也想過貸款，但不認識銀行的人，手續也不知道，又沒啥能擔保的，碰了幾次壁后便放棄了。

    “李向陽的經歷反映出農民需求與金融現狀的矛盾，在農村很有普遍性?！闭诟柿劓倰炻殦捂傞L助理的農行嵊州支行副行長馬慶華告訴記者，一方面農民有大量的金融需求滿足不了，另一方面銀行發展農村金融又面臨著“五難”，即“可貸農戶難選、放貸額度難定、貸款用途難管、管理成本難降、銀行風險難控”。

    在長期服務“三農”的探索中，農行浙江省分行發現，村兩委最適合成為農民與銀行之間的橋梁，因為“他們最了解村民的人品和信用，最能管控農村的物權，最希望村民致富，最能及時識別農戶貸款風險，最能協助銀行化解農戶貸款風險。”

    “以村兩委的‘五最’作紐帶，是破解農戶貸款‘五難’的最好著力點?！鞭r行浙江省分行行長馮建龍介紹說，從去年下半年開始，農行浙江省分行開展了“農村金融自治”模式試點，目前已授予全省205個行政村以“農村金融自治村”的稱號。截至9月底，這些自治村的貸款余額7.15億元，惠及農戶5858戶，還沒有發生過一筆逾期。

    金融自治讓“魚與熊掌兼得”

    作為普惠金融突破口，農村金融自治不是作秀，需要真正讓農民得實惠;而作為銀行，做普惠不是救濟，要有效益，才可持續。魚與熊掌難以兼得的難題拷問著普惠金融的智慧。

    馮建龍告訴記者，農村金融自治，其核心是“六自”流程，即“客戶自薦”，農戶向村兩委提出貸款需求，經村兩委公開篩選出誠信農戶向農行推薦;“擔保自組”，農戶提供村兩委認可的保證人;“借款自主”，貸款經過農行審核簽約后，農戶在額度和期限內隨時通過“惠農通”等渠道獲得貸款;“用款自律”，村民對貸款進行自我管理、自我約束、自我監督，確保貸款用于合法生產經營和生活消費;“服務自助”，農民足不出村就可通過“惠農通”機具辦理;“守信自勵”，農行為每個村、每個農戶提供的優先信用額度、利率優惠幅度等政策直接與各自的金融自治情況掛鉤，促進誠信風氣。“目的就是為了讓誠實守信、勤勞肯干的村民都能有尊嚴地獲得金融服務。”他說。

    “一戶當老賴，全村不答應。”臨海市上盤鎮勞動村也是農行的金融自治村，原村委會主任、上盤西蘭花專業合作社理事長周榮仙說，他們村所有農戶都種植西蘭花，通過農村金融自治模式，貸款金額有1300多萬元。貸款還沒到期，許多村民已經迫不及待籌錢，想著還貸了。“曾經有個年輕人借了農行15萬元，可能到期無力償還，這消息馬上被鄰居知道了。不用銀行說話，村里家家戶戶都盯著他，實在不行幫他墊錢也要還上?！敝軜s仙說，“因為一戶人家的信用會影響到全村的信用等級，影響貸款額度和利率高低?！?/p>